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莫开伟:信用卡补偿平台监管应收利避害

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  • 2019-02-14
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简介    作者:莫开伟:“有关部门应立即开始研究信用卡补偿业务,并将其纳入金融监管立法轨道,而不是偏离灰色监管区。”据媒体披露,在北京等城市,“信用卡补偿

    作者:莫开伟:“有关部门应立即开始研究信用卡补偿业务,并将其纳入金融监管立法轨道,而不是偏离灰色监管区。”据媒体披露,在北京等城市,“信用卡补偿”作为一项金融服务呵。引起了社会各界的广泛关注和热烈讨论,各种专家学者对此有不同的看法。”“信用卡补偿”是指消费者在还款时遇到财务困难,首先向相关平台申请贷款的金融服务活动。平台发行贷款或使用现金偿还银行卡消费资金,并向平台支付一定的利息或手续费。这种金融服务是将贷款从放款人转移到信用平台,或者通过平台向债务人支付现金来推迟债务偿还期。目前,主要有两种实施形式。一个是平台补偿模型,它从补偿机构借钱偿还银行的钱,而持卡人偿还平台的钱。二是“现金套利”模式,即取下一期汇票的金额来还款,持卡人仍然要在下一期还款。目前,信用卡还款金融创新具有一定的现实意义:它使许多缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式顺利地满足他们的消费愿望,然后通过分期还款慢慢消化债务,从而解决暂时的资金短缺。同时,我们也应该看到,信用卡补偿方式也是对正规金融机构缺乏有效的金融服务和包容性服务的不完全覆盖的有效补充。显然,“信用卡补偿”属于“金融创新”范畴,长期以来没有纳入正式的金融监管范围。不可避免地存在着各种各样的问题,如实际利率高于名义利率,最高分期付款还款利率时年利率高于40%至50%,对某些信用卡补偿平台收取“理发利息”和各种名义费用。使用诸如手续费、保险费和会员费等故意逾期收取滞纳金或逾期罚款,使出借人的成本无形中增加了很多;“现金套利”违规行为不仅掩盖了出借人的真实信用状况,而且增加了银行持卡人的盲目消费行为。同时也导致社会信用记录的不真实,使银行不能正确地刻画客户,不利于区分诚实的人和不诚实的人。这些问题增加了银行的信用风险,同时也对银行的内部控制产生了负面影响。特别是当信用卡补偿渗透性过强、规模过大时,会增加整个信用卡市场的风险。一些补偿平台泄露用户身份信息,导致信用卡被盗现象,增加了整个信用卡市场的安全风险。针对这些问题,有人建议严厉打击平台信用卡赔偿业务,禁止或关闭平台信用卡赔偿业务。一方面,我们不仅要客观地看待它的作用,还要正视它的问题。信用卡补偿是金融业发展和创新的重要组成部分。社会需要的合理性应当得到承认,其缺陷和问题不能完全否定。这不仅有利于满足低收入社会阶层的金融服务需求,也有利于刺激内需增长。另一方面,监督要及时跟上要求,不能缺席。我们应该充分引导其积极一面,抑制其消极一面。当前,监管机构的当务之急是增强监管意识,立即开始研究信用卡赔偿业务,使其进入金融监管的法律轨道,而不是偏离灰色地带。有效监管:第一,鼓励各类正规金融平台或民间金融机构参与信用卡补偿业务,规范其补偿费率,制定补偿费率或收费标准,防止其演变为不良行为。抑制非法高利贷;有效保护平台通过自身融资方式对信用卡消费进行补偿,有效降低信用卡消费。消费者应该承担责任,使信用卡补偿能够尽可能地反映金融服务的包容性。第二,鼓励补偿平台与消费金融公司和其他商业银行合作,将信用卡补偿引入正规的金融业务范围,不仅为各种投融资平台提供客户资源,而且为正规的商业银行提供足够的空间。银行和金融机构拓展小额消费的金融服务,最终使信用卡补偿金融业务成为解决低收入阶层的有效途径。金融服务需求渠道已成为各金融平台与银行机构之间深入合作的桥梁。责任编辑:陈欣

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